De nombreuses personnes recherchent des opportunités d’investissement rentables en raison des taux d’intérêt presque nuls sur les comptes à vue, les dépôts à terme et les livrets d’épargne. Si vous ne voulez pas investir sur les fonds d’action ou les obligations, investir dans des prêts P2P est un produit d’investissement qui a ses avantages et tout autant ses risques.
Mais qu’entend-on exactement par prêts P2P?
L’abréviation P2P signifiant « peer to peer » ou « de pair à pair » fait référence à un prêt de personne à personne, c’est-à-dire un prêt entre deux particuliers, considérés comme égaux, par opposition à un prêt bancaire.
Ces transactions sont souvent réalisées grâce à des plateformes en ligne qui mettent en relation des prêteurs et des emprunteurs privés. Ces derniers peuvent alors se rencontrer et négocier les conditions de l’emprunt.
Et comment fonctionne ce processus ?
La raison qui pousse de plus en plus d’emprunteurs privés à se tourner vers l’offre des portails dits P2P est principalement la faible chance d’obtenir un prêt auprès d’une banque. Les motifs de refus d’un crédit peuvent être multiples et la recherche d’un financement n’est pas toujours facile pour les entreprises en démarrage et nombreux indépendants.
Parallèlement à cela, l’inscription sur un portail P2P est entièrement gratuite autant pour les investisseurs que les futurs débiteurs. Après l’inscription, ces derniers tenteront d’abord de convaincre les souscripteurs quant à la rentabilité de leur projet ou leur entreprise à créer. Ceci, afin de susciter l’attention de différents prêteurs et obtenir les fonds.
Le montant, la durée et le taux d’intérêt souhaité pour l’emprunt sont aussi à indiquer sur la demande. Souvent, le taux d’intérêt doit être ajusté à la hausse lors d’enchères en ligne qui permettront à l’emprunteur de trouver suffisamment de prêteurs souhaitant investir dans son projet. S’il en trouve suffisamment, le prêt P2P est accordé.
Avantages, risques et rendements des investissements dans les crédits P2P
L’un des principaux avantages des prêts P2P pour le prêteur est réaliser un rendement attractif avec son investissement, une rentabilité à peine possible avec les produits d’investissement classiques.
Les portails P2P n’exigent par ailleurs des prêteurs qu’un investissement minimum de 50 euros. Placement pouvant être investi sur un seul pour plusieurs prêts.
Bien sûr, il n’y a pas de limites pour le capital investi et c’est ce qui représente le principal atout de l’offre. Si vous souhaitez gagner de l’argent avec des prêts P2P, déposer plus de 50 euros et surtout répartissez vos fonds dans autant de demandes que possible. Cette diversification réduit par la même occasion le risque de tout perdre sur un seul crédit.
Les risques des prêts P2P
Le risque d’un tel produit : l’incertitude quant à la capacité de l’emprunteur à rembourser l’argent, les intérêts compris. Et parfois, il y a vraiment des défaillances complètes, c’est-à-dire que le débiteur ne paie plus. Dans ce cas, les fonds placés dans le projet ne peuvent être récupérés.
Pour éviter ces problèmes, il est recommandé d’investir dans plusieurs projets de sorte que les intérêts des prêts remboursés avec succès puissent compenser les pertes et garantissent du profit. Si un débiteur finit par faire défaut, les revenus provenant des autres crédits absorbent cette perte.
Les risques et les garanties
En général, les plateformes P2P tenteront de minimiser autant que possible le risque de défaillance, mais le risque de non-remboursement de l’emprunteur ne peut être fixé à zéro.
Les emprunteurs sont classés suite à leur demande et divisés en différents groupes de solvabilité selon certains paramètres (notations des établissements financiers partenaires, notations de crédit et d’autres données). Ils peuvent aussi soumettre des points ou des notes d’évaluation supplémentaires. Si le débiteur obtient une bonne cote de crédit, et donc un bon groupe de notation sur la base de cette vérification, le rendement est plus faible, mais la certitude que les intérêts seront remboursés augmente.
Si le prêt est annulé en raison de défaut de remboursement, la banque partenaire du portail de crédit P2P se charge de rappeler l’emprunteur et de fixer la date d’échéance. Si la banque partenaire n’est plus en mesure d’amener le débiteur à effectuer les paiements, elle met fin au prêt et à partir de ce moment, c’est la gestion des créances qui tente de recouvrer les paiements restants.
Un rendement entre 4 et 7 %
Un pourcentage global ne peut pas être prédit exactement, car après tout, le rendement dépend des projets respectifs et de leurs caractéristiques. Toutefois, un rendement d’environ 4 à 7 % se présente comme une valeur fiable. Certains placements peuvent proposer un taux allant jusqu’à 15 % sur les prêts P2P, mais ces projets sont souvent isolés et très risqués.
Gagner de l’argent avec des prêts P2P se présente comme une solution plutôt facile sans compter son risque de défaillance assez faible. Attention cependant, avant de vous engager avec des sommes importantes, testez d’abord la plateforme (ou le portail) et le système lui-même. Ceci pour constater le fonctionnement et éviter de mettre inutilement votre argent en danger. Si tout se passe bien, vous pouvez augmenter progressivement la somme d’argent investie.
Astuces pour réussir l’investissement : prévoyez des frais de subsistance, diversifiez les projets et faites attention au rendement. Sachez en effet qu’un rendement élevé avec des opportunités de profits élevés est toujours associé à un risque de défaillance nettement plus élevé.